住宅ローン滞納からの金融機関の対応

現実的にはこの時点で競売を覚悟する時です。滞納してから５ヶ月～6ヶ月という時点で競売になる覚悟が必要になります。

言い方を変えれば滞納５ヶ月～6ヶ月の時に、競売を選択するのか？任意売却を選択するのか？を決めるタイミングではあります。

任意売却での最大のメリットは、、、

１．競売と違い近所に知られない

２．競売の費用をはらわなくていい（60万～100万前後）

３．競売より高く売却できる

４．時間的にも短くすむ　　　

5.  引越代金・諸経費用等が認められる場合がある

１の「近所に知られないで済む」　というメリットは非常に大きく、競売になると様々な業者やご近所の目に耐えきれず、早々に自宅を退去してしまう方は非常に多いです。

気持ちは解りますが、任意売却中、競売中はローンの返済は全くありません。
家賃がないのです。

ここで少しでもお金を貯める時期ではありますが、早々に退去してしまうと家賃が発生してしまうので、それが残念ながらできません。

これは非常に大事なことです。競売であっても早々に退去などする必要は全くありません。このタイミングでお金を少しでも残してください。

わずか4ヶ月から6ヶ月の滞納で「家を失う」ということを受け入れるのは非常に難しいことだと思います。しかし、現実は現実であり金融機関の対応は非常に事務的・スピーディーであり、裁判所もすぐに「競売」を認めます。

１．金融機関は任意売却を望んでいるのか？

金融機関は任意売却を望みます。彼らの本音は「少しでも債権回収に協力して欲しい」と思っています。この協力は後々、残債務の返済条件等の話合いに生きる可能性を残します。残債務の中には通常の残債務と遅延損害金が合わせた額が残ります。非常に遅延損害金が高額になっている可能性がありますので、何事にも金融機関には協力した方が得策です。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　＊遅延損害金につきましては当ホームページ上の「住宅ローン遅延損害金について」参照　　　　　　　　　　　　　　　

２．残債務について、、、

残った債務については保証会社・債権回収会社との話合いになります。「毎月いくらづつ返済していくのか？」こういった話合いを行うわけですが、一般的には「合意した内容・毎月の返済額をしっかり約束を守ってもらい再生して欲しい」という思いで金融機関は話合いに臨むでしょう。

この話合いは非常に大事です。安易な気持ちでは臨まない方が良いです。なぜなら、約束した期日に約束した返済を行われない場合、給与の差押えや口座の差押えが行われます。

また、返済額のことですが、「無理のない返済」が行われる。と当社のホームページ上にも書いてありますし、他社のホームページ上でもよく見かけると思います。

しかし、この無理のない返済とは「払いたくないから月に5000円・10000円返済します」という意味ではありません。

各金融機関の担当者がマニュアルを持っていますが、根拠なく返済額を決定しているわけではありません。

現在の収入や各家庭の出費を精査して返済額を決めていきます。ですから、「根拠・証拠」を持って話合いに臨めるかたは良い話合いができますし、大切なことになります。あくまでも「話合い」が基本ですので主張すべきは主張してください。

１．「マイホームの売却などは考えられない。」と強く思う方は、「住宅ローン滞納前」または「滞納直後」に金融機関にご相談ください。「リスケジュール」を含んだ様々な話合いになると思います。

金融機関と話合いを行うことによって今後の返済額について最善の方法を導いてくれるはずです。

リスケジュールは、一時的に住宅ローン返済に困窮されている方には良い方法です。

しかし、一番大きなデメリットとしては、「家庭内干渉」が強くなります。家庭内の無駄使いは許しません。

金融機関の担当者が、細かくあなたの家庭内のお金の流れをチェックしますので、あらかじめ「家計簿」みたいな物を用意した方が良いと思います。

「無駄？か否か？」を決めるのはあくまでも「金融機関」になります。　　　　　　　　　　

２．税金の滞納額が大きい方は「売却」を視野に入れる必要はあります。（目安１００万円以上）公債権者(役所等）より給料差押えが実行された場合、会社と金融機関に連絡が公債権者より入ります。この差押えにより「期限の利益喪失」が生じる可能性があります。

住宅ローン滞納前にご相談頂きますと、税金の返済計画が非常に行いやすいです。（当社相談者が過去に最高額として１年間で４００万円の税金を返済した例もあります）

３．すでに滞納期間が３ヶ月～６ヶ月を経過している方は、金融機関に相談に行くと同時に当社に是非ご相談下さい。現実的な数字と照らし合わせ今後の選択にお役に立てると思います。

　　税金の滞納がある方は尚更、相談していただくメリットは多い筈です。

４．最後に「住宅ローンの滞納が始まる」ということは、滞納が始まる前からかなり色々な面で無理をされている方が非常に多いです。例えば「消費者金融からお金を借りて返済に充てていた」とか「親・友人・知人にお金を借りて返済に充てた」とか、、、

こういったことを鑑みると、現実的には２回滞納を行うと滞納額全額返済は非常に難しくなる傾向が明らかにあります。冒頭にも記しましたが「初めて滞納した月」に解決や方向性を見極めることが非常に大切なことになります。是非、早い段階でのご相談をお待ちしています